Autokauf
Quelle: Minerva Studio

Finanzierungsmodelle beim Autokauf

Autokauf per Barzahlung, Ratenkredit, Drei-Wege-Finanzierung oder Ballonkredit?

[10.07.2015] Ratgeber | gl

Die Möglichkeiten zur Finanzierung eines Neuwagens sind heutzutage sehr vielfältig. Die Zeiten, in denen man zwangsläufig lange Jahre auf sein Traumauto sparen musste, um dieses beim Händler mit einem Koffer voll Bargeld bezahlen zu können, sind lange vorbei. Heute bieten flexible Kreditfinanzierungen neue Möglichkeiten, die in Zeiten von Rekord-Niedrigzinsen durchaus attraktiv sind. Wer also über einen Neuwagenkauf nachdenkt, sollte über eines der folgenden Finanzierungsmodelle nachdenken.

Hohe Rabatte bei Barzahlung möglich

Durch einen sogenannten Barkauf kann man beim Autohändler attraktive Rabatte erzielen. Bei rund 25.000 Euro, die in Deutschland im Durchschnitt für einen Neuwagen ausgeben werden, ist eine Bezahlung mit dem sprichwörtlichen „Koffer voll Geld“ heute aber eher unüblich. Gebräuchlicher ist eine Überweisung innerhalb der gesetzten Zahlungsfrist oder ein Scheck. Ein auf den Kaufpreis gewährter „Barzahlungsrabatt“ kann dann durchaus eine Ersparnis von mehreren tausend Euro bedeuten. Daher ist es mitunter sinnvoll, das Geld für einen Barkauf in Form eines Ratenkredits aufzunehmen, sofern die Zinsen des Bankinstituts nicht die Ersparnis durch den Barzahlungsrabatt „auffressen“.

Finanzierung über einen klassischen Bankenkredit

Mehr als die Hälfte aller in Deutschland gekauften Neuwagen werden durch einen klassischen „Ratenkredit“ finanziert. Ein solcher kann über die eigene Hausbank oder eine sogenannte Autobank abgeschlossen werden. Bei Autobanken handelt es sich um Kreditinstitute der Hersteller, die auf die Autofinanzierung spezialisiert sind, so zum Beispiel die Volkswagenbank. Sowohl Hausbank als auch Autobank bieten in der Regel unterschiedliche Laufzeiten mit gleichbleibenden Raten an. Dadurch kann die finanzielle Belastung gut geplant und kalkuliert werden.

Allerdings kann ein solcher Kredit meist nicht früher als vereinbart abgelöst werden. Das Auto geht am Ende der Laufzeit in den Besitz des Kreditnehmers über. Diese Finanzierungsart ist übrigens auch beim Kauf eines Gebrauchtwagens möglich. Hin und wieder kann man auch von Aktionszins-Angeboten der Autobanken profitieren, die damit den Verkauf Ihrer Fahrzeuge ankurbeln wollen. Statt der üblichen 3-6 Prozent, werden dann nur noch 2 fällig, manchmal entfallen die Zinsen sogar komplett. Auch normale Kreditinstitute bieten häufig spezielle Autofinanzierungen mit Sonderkonditionen an.

Drei-Wege-Finanzierung

Die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung erfreut sich heute einer großen Beliebtheit. Der Vertrag wird in der Regel mit einer Autobank geschlossen und läuft auf ein bis vier Jahre. In dieser Zeit muss das Fahrzeug allerdings nicht vollständig abbezahlt werden. Die Raten sind oft deutlich geringer als bei der klassischen Finanzierung und entlasten so in der Anfangszeit den Geldbeutel. Anschließend stehen dem Kunden drei Wege offen:

  1. Einmalzahlung des noch ausstehenden Betrages.
  2. Weiterfinanzierung durch den klassischen Ratenvertrag. Der bereits geleistete Anteil wird dann natürlich angerechnet.
  3. Rückgabe des Autos an den Händler. Es handelt sich hierbei sozusagen um ein nachträgliches Leasing. Die geleisteten Raten werden so als Leasingraten verrechnet.

Da der Kunde durch eine Drei-Wege-Finanzierung das größtmögliche Maß an finanzieller Flexibilität, wird diese Finanzierungsvariante mittlerweile von alle deutschen Autobanken angeboten.

Ballonkredit

Im Gegensatz zum üblichen Kredit, wird bei einem Ballondarlehen nicht die gesamte Kaufsumme veranschlagt. Es wird stattdessen zunächst nur ein Teil des Neuwagens finanziert, der in der Regel in etwa der Höhe der Abschreibungssumme in diesem Zeitraum entspricht. Das ermöglicht besonders niedrige Raten. Nach Ablauf der Frist wird dann der Restwert des Autos als Schlussrate abgelöst. Bei einem drei- oder fünfjährigen Wagen ist diese dementsprechend hoch. Dennoch kann dieses Modell Vorteile mit sich bringen, da durch die geringeren Raten eine höhere finanzielle Flexibilität entsteht.

Besonders empfehlenswert ist der Ballonkredit deshalb für Personen, deren Einkommen monatlich oder jährlich schwanken kann, zum Beispiel in der Saisonarbeit. Wichtig ist eben nur die Disziplin, selbstständig Geld für die Schlussrate beiseite zu legen. Wichtig: heute wird auch die Drei-Wege-Finanzierung manchmal als Ballonkredit bezeichnet, dabei gibt es einen bedeutenden Unterschied: beim Ballonkredit kann das Fahrzeug anstelle der Schlussrate nicht an den Händler zurückgegeben werden.